フリーローンの限度額っていくら？年収ごとの借入可能額の目安

フリーローンの限度額は申し込む人の年収や勤続年数、信用情報などの審査によって決まります。フリーローンはカードローンよりも高額の借入ができるのが特徴です。利用する金融機関により異なりますが、銀行のフリーローンは年収＝借入可能額となることが多くなっています。

（例）年収400万円のAさんはフリーローンをいくらまで借りれる？

資金の借り入れ方法としてはカードローンが有名ですが、フリーローンはカードローンよりも高額の資金を借り入れでき、金利も低い商品です。

本記事では、年収を目安にした借入可能額やなるべく多く借りる方法などをフリーローン以外の選択肢と比較しながら解説していきます。

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【年収別】フリーローンの限度額　

年収別のフリーローンの限度額について、詳しくご紹介していきます。

年収を基準にした限度額の特徴

1.銀行系フリーローン	【無担保ローン】年収の範囲内 【有担保ローン】年収以上の借入が可能（担保評価額の6～8割程度）
2.消費者金融系フリーローン	年収の1/3まで
3.労働金庫（ろうきん）	基本的に年収の範囲内
4.他社借り入れがある場合	・年収まで借り入れることができる可能性は低い ・2社以上借り入れがある場合には審査落ちの可能性が高まる

1.銀行系フリーローンは利用者の年収＝借入限度額となることが多い

銀行のフリーローンは一般的な無担保ローンの場合、年収＝借入限度額となることが多い傾向です。フリーローンはカードローンと違い、1度だけの契約です。そのため、カードローンに比べて限度額が高くなる傾向にあります。顧客の預金額や過去の金融取引をみて優良と判断されれば、年収同等の金額を借り入れられるでしょう。

実際にイオン銀行の「借入可能額シミュレーション機能」を使ってみると、以下のように500万円の年収で設定した場合、借入可能額の目安は500万円という結果が出ました。

ですが銀行も過剰融資には敏感であり、利用者に負担が大きくなり過ぎないよう貸し付けを行っています。必ずしも年収と同額分借入できるとは限りません。詳しい限度額は、実際に書類等を提出して審査をおこなってからの判断となります。

また、ローンには「無担保ローン」と「有担保ローン」の2種類あります。有担保ローンの方が融資限度額が高く、年収以上の借入もできます。なかでも土地や建物などの不動産を担保とした場合は高額な借入が可能です。

【目安表】銀行系フリーローンの限度額 
※他社借入・住宅ローンなどの借入がない場合

年収	無担保ローン	有担保ローン
100万	100万円	100万円〜担保評価額の6～8割程度
200万	200万円	200万円〜担保評価額の6～8割程度
300万	300万円	300万円〜担保評価額の6～8割程度
400万	400万円	400万円〜担保評価額の6～8割程度
500万	500万円	500万円〜担保評価額の6～8割程度
600万	600万円	600万円〜担保評価額の6～8割程度

融資限度額が高いだけでなく、有担保ローンには金利が低いなどのメリットもあります。
一方で「無担保」「有担保」それぞれにメリット・デメリットがあるため、把握した上でどちらを選択するかの判断をしましょう。

有担保・無担保ローンの違い

	無担保ローン	有担保ローン
メリット	・審査期間が短く、WEBで完結する場合が多い ・借入時の手数料が無料の場合が多い	・金利が低い：2.0〜10.0%程度 ・借入限度額が高い （審査により、年収以上の借入も実現可能） ・返済期間長い
デメリット	・金利が高い：2~14%程度 ・借入限度額が小さい	・審査期間が長め ・手数料が高い

銀行系フリーローン利用者の声

2.消費者金融系フリーローンの限度額は年収の1/3まで

消費者金融系の場合、フリーローンの限度額は年収の1/3となります。消費者金融は貸金業法の「総量規制」という法律を守らないとならないため、年収の1/3以上を貸し付けることを禁止されているためです。

アコムやプロミスなどの大手消費者金融のほとんどはフリーローンを取り扱っておらず、カードローンやクレジットカードのキャッシングのみとなります。

【目安表】消費者金融系フリーローンの限度額

年収	限度額
100万	33万円
200万	66万円
300万	100万円
400万	133万円
500万	166万円
600万	200万円

3.JAバンクと労働金庫（ろうきん）は年収内の限度額となる可能性が高い

JAバンクや労働金庫（ろうきん）フリーローンの限度額も年収内の限度額となる可能性が高いです。

ただし、ろうきんの場合は勤続年数1年以上、かつ年収150万円以上であることが利用条件となるため、転職してすぐの場合は利用するのが難しくなっています。また、ろうきんのフリーローンには「無担保型」と「有担保型」があり、無担保型の最高限度額は300～1,000万円・有担保フリーローンの場合は最高1億円まで借入れ可能です。

JAバンクのフリーローン利用者の声

4.他社借入がある場合は限度額＝年収となることは難しい

すでに2～3社の借り入れがある場合には、年収内での借り入れは難しくなります。また、他社借り入れが年収を超える場合には、借り入れできない可能性も大です。

金融機関は金利を低く設定しているぶん、年収内で返済できるかを厳しく審査しています。すでに借り入れがある状態だと、重ねての返済となるため限度額も低く設定される可能性が高いでしょう。

上記は、あくまで目安です。場合によっては専業主婦の限度額相場である30〜50万円程度に抑えられてしまう可能性も。フリーローン会社によって審査基準は違うため、気になる人は一度申し込みをして、限度額を確かめてみるとよいでしょう。

また、2～3社ほど他社借り入れがある場合には、審査に落ちてしまう可能性も高くなります。限度額を高く借り入れしたい場合には、1社でも完済してから申し込みをするのが得策です。

【金融機関別】フリーローンの限度額

フリーローンで借り入れできる限度額は金融機関によって異なり、各社300～1,000万円を最高値としているところが多くあります。

銀行系｜無担保型フリーローン限度額

銀行系の無担保型フリーローンを扱っている金融機関の限度額をピックアップしてご紹介します。

商品名	特徴	融資限度額	実質年率	審査にかかる時間	他社借り換えの可否
住信SBIネット銀行 目的ローン（フリーローン）	・Webで手続き完結 ・SBIで住宅ローン残高有りor カードローン契約済みor SBI証券口座保有で金利優遇あり	1,000万円	4.025%～12.25% （変動金利）	5日程度 （融資まで2週間程度）	可能
きらぼし銀行 Web完結型 フリーローン	・他社ローンとおまとめ可能 ・Webで完結	1,000万円	2.6%～13.8% （固定金利）	最短3～5日	可能
りそな銀行 プレミアムフリーローン	・Webで完結 ・りそな銀行のポイントが貯まる ・りそなで住宅ローンも利用中の場合、 金利優遇あり	1,000万円	1.7%～14.0% （固定金利）	融資まで3～4週間	可能
イオン銀行 イオンアシストプラン	・融資まで来店不要 （Webと郵送のみで完結） ・インターネットバンキングで 繰り上げ返済可能	700万円 （無担保型フリーローンの場合、 年収＝借入可能額が目安。）	3.8%～13.5% （固定金利）	1～2週間程度 （融資までは3週間程度）	可能
ろうきん 無担保フリーローン	・おまとめ可 ・団体会員or生協会員の人は 金利優遇あり	500万円	5.8%～7.5% （変動金利または固定金利の どちらかを選択可能）	1週間程度	可能
JA東京みなみ JAフリーローン（ニコス）	・全国8,400の店舗で 申し込み可能	500万円	8.0〜10.7％ 利率は店頭掲示（固定金利型）	各JAによって異なる
セゾンファンデックス かんたん安心フリーローン	・80歳まで申し込み可能 ・当日融資も可能	300万円	8.8%～17.4%	最短即日融資 ※即日振込希望の場合は 融資金額10～50万円まで	不可
みずほ銀行 多目的ローン（無担保）	・証書貸付ローンを利用中または 以前利用していたら 金利が年0.1％割引される	300万円 ※限度額は年収の半分程度が目安	変動金利：5.875% 固定金利：7.0%	1週間～10日程度	不可
三井住友銀行 フリーローン(無担保型)	・webで申し込み ・住宅ローンとセットで金利優遇	300万円 ※本ローンを含めた無担保総借入額が前年度年収の50％以内	年6.125％ （変動金利）	審査結果の連絡は必要書類の提出後、最短当日	不可

有担保型のフリーローンより限度額は少額ですが、最高1,000万円の限度額がある金融機関もあります。担保も必要ないため、ある程度まとまった資金かつ融資までの時間を短くしたい人は無担保ローンがおすすめです。

銀行系｜有担保型フリーローン限度額

有担保ローンの中でもとくに限度額の大きい銀行系フリーローンを一覧にまとめました。無担保ローンと比較すると、かなり高額な借入れが可能です。

	融資限度額	実質年率	審査にかかる時間
SBIエステートファイナンス 不動産担保ローン	10億円	2.7%～15.0%（変動金利）	2～10営業日
三井住友トラスト・ローン＆ファイナンス 不動産活用ローン（フリーコース）	10億円	3.14%～6.55%（変動金利）	2～10営業日
関西みらい銀行 フリーローン（不動産担保型）	1億円	2.05%～4.05%（変動金利）	3日程度
京葉銀行 不動産担保ローン	5,000万円	1.35%～4.05%（変動金利）	–

担保型ローンは無担保型に比べて数が少ないものの、最高で10億円と高額融資が期待できます。金利も無担保ローンに比べて低めなので、融資まで時間がかかってもいいという人は有担保ローンも検討してみるとよいかもしれません。

フリーローンでなるべく多く借りるには？

少しでも多く借り入れるにはどうすればいいかをご紹介します。

1.フリーローンの審査基準を知る

審査基準はどの金融機関でも公表されていませんが、申し込み条件として以下のように記載されている場合が多く、これらが審査基準に含まれていると判断できます。

金融機関は申込者の年収だけでなく、返済能力や信用度も確認して審査しています。

また、年収を偽って多く申告していたとしても、審査会社にあるデータベースと比較されバレてしまいます。虚偽の記載は信用度にも影響するため、正しく申告しましょう。

なるべく多く借入するためには、延滞をしないことなどを心掛けて信用度を上げておくことが重要です。

信用情報が気になる人は、CICなどの機関からWeb上で簡単に確認できます。

2.借入可能額のシミュレーション機能を利用してみる

年収や年齢、現在の借入状況などを入力するだけですぐに借入可能額を試算できるシミュレーション機能を公式ページに公開している金融機関が多くあります。

これらを利用して自分の借入可能額の目安を知っておけば、審査通過可能な希望額を決めるのに役立つでしょう。

3.いくつかの金融機関の審査を受けて比較する

融資限度額や適用金利など、金融機関ごとに基準が異なります。具体的な借入可能額も審査を受けるまで分からないため、複数の金融機関の審査を受けてみて比較するのがおすすめです。

審査を受けたからといって、絶対に申し込みをしなければいけないということはありません。まずは仮審査をいくつか受けて条件のよい金融機関に本審査を申し込んでみましょう。

4.金融機関に直接借入可能額の相談をする

フリーローンの具体的な借入可能額は年収だけで判断することが難しく、その人の勤務年数や金融取引の信用度などによっても異なります。借入可能額をより詳細に知りたい場合は、金融機関に直接相談をしてみましょう。

5.有担保ローンを選ぶ

フリーローンには「無担保ローン」「有担保ローン」の2種類があり、有担保ローンの方がより高額な借入が可能となります。

なかでも土地や建物などの不動産を担保とした場合の借入限度額は、5,000万～1億円。無担保ローンよりも高い限度額です。

土地や家を担保とした場合の借入限度額は、不動産の評価額によって異なり、一般的に不動産の評価額の6~8割程度が借入限度額となります。

有担保ローンの借入限度額は不動産の評価額に加え、申込者の収入や信用度も考慮されて決まります。

また、有担保型ローンの方が無担保ローンと比べて金利が低めに設定されるメリットもあり、返済の負担軽減につながります。

6.すでに借入がある場合は「おまとめローン」の形式で利用できるものを選ぶ

画像引用：京葉銀行フリーローンファスト|京葉銀行

複数社からの借金をまとめたい場合に、フリーローンを活用するのもひとつの手です。融資限度額が多いフリーローンでは、他社借り入れ分をひとつにまとめる「おまとめローン」としての使い方を歓迎している金融機関も多くあります。

銀行系の「おまとめローン」を活用すれば、総量規制の対象外となるため年収の3分の1以上の融資を受けられる可能性があり、年収の限度額目安を超えた借り入れが目指せる場合もあります。

1つにまとめることで金利負担を抑えられる場合もあるので、毎月の返済が苦しい人は検討してみるとよいでしょう。

借入先をまとめた人の声

カードローンや目的別ローンとの違い

ローンにはフリーローン以外にも「目的別ローン」や「カードローン」があります。それぞれ金利や限度額、利用目的が異なるため、特徴を解説します。

	おすすめな人	限度額	金利	金融機関	審査スピード	審査
フリーローン	・必要金額が明確な人 ・融資まで3～4週間程度待てる人	年収と同額程度	低い 【相場】 2.0~15.0%	・銀行 ・ろうきん	1～2週間	仮審査と本審査あり
目的別ローン	・利用目的に合った目的別ローンがある人 （新車・マイホームの購入など）	1,000万～4億円	低い 【相場】 1.0~7.0%	・銀行 ・ろうきん	1～2週間	「資金使途証明書」をもとに使い道の審査もある
カードローン	・必要金額が明確ではない人 ・すぐに融資を受けたい人 ・何度も借り入れしたい人	300〜800万円 （年収の1/3まで）	高い 【相場】 ・銀行系：1.5~14% ・消費者金融系：3.0~18%	・銀行 ・消費者金融 ・ろうきん	最短即日	審査は1回（増額申請除く）

金融機関が扱うローンはフリーローン以外にもたくさんあります。ローンの種類を知って自分に最も合ったローンを選びましょう。

目的別ローンは限度額が大きい

目的別ローンとは、「あらかじめ決められた使途のために融資を受けられるローン」のこと。使い道が限定されている代わりに、借り入れ限度額が高いのが特徴です。

住宅購入のための「住宅ローン」や、自動車の購入や買い替えを目的とした「マイカーローン」など、種類はさまざま。フリーローンよりも限度額・金利ともに有利な条件が多いため、お金を借りたい時はまず目的別ローンがあるか探すとよいでしょう。

旅行や引っ越しなど該当する目的別ローンがない場合に、フリーローンやカードローンが適しています。

フリーローンと目的別ローンの違い

	目的別ローン	フリーローン
メリット	・金利が安い ・限度額が高い	・使い道が自由（ギャンブルを除く） ・限度額が低い
デメリット	・使い道が商品ごとに限定されている	・金利が高い

自動車ローンの限度額は大体1,000万円程度、限度額が高い銀行でりそな銀行のマイカーローンが1,200万円です。住宅ローンの場合は、2～4億円を借入限度額としている銀行が多いです。

住宅ローンの限度額の一例

金融機関名	商品名	融資限度額
スルガ銀行	スルガ銀行住宅ローンプレミアム	4億円
千葉銀行	ちばぎん 選べる住宅ローンベストチョイス21「新築・新規購入コース」	3億円 ※借入時の年齢が満51歳以上の人は2億円
auじぶん銀行	住宅ローン	2億円 （2024年11月現在）

【参考】りそな銀行 目的別ローンの種類と限度額

目的別ローン名	限度額	金利
教育ローン	1,000万円 ※医・歯・薬・獣医学部への就学費用は2,000万円まで	2.475〜4.625% (※借入れ後に変動する場合もあり)
マイカーローン	1,200万円	1.05〜3.95% （変動金利。上限は年14%）
リフォームローン	1,000万円	1.75～3.625％
空き家専用ローン	1,000万円	店頭表示金利-1.475%

りそな銀行の教育ローンは医療系国家資格取得のための学生向けのものから、自己啓発を目的とした社会人向けのものまで種類が豊富です。借入限度額も商品によって300万円～1,000万と幅があります。

カードローンは審査スピードが早く、無利息期間がある

カードローンは審査スピードが早く、最短即日で融資を受けられるのが特徴です。最短3分で審査が完了するカードローンもあり、とにかく早く借り入れをしたい場合におすすめです。

フリーローンと異なり、カードローンは限度額内で繰り返し借入可能。申し込み時点で必要金額が明確でない場合は、カードローンを利用するのが得策です。

さらに、プロミスやアコムなど一部の消費者金融では「無利息サービス」も提供しています。無利息サービスを利用して、期間内に返済できれば利息0円。元本のみの支払いで済み、お得に借りられる点が魅力と言えるでしょう。ただし、無利息期間サービスは基本的に初回契約のみな点に注意しましょう。

フリーローンとカードローンの違い

	カードローン	フリーローン
メリット	・最短即日で融資を受けられる ・返済期間なし ・限度額まで繰り返し借入可能	・金利が低い ・借入可能額が高い
デメリット	・金利が高い ・借入可能額は低め	・審査が厳しく、審査時間が長い ・返済期間あり（返済の見込みを立てやすい） ・1回の契約につき原則借入は1回まで

大手消費者金融の融資限度額

商品名	特徴	融資限度額	実質年率	審査にかかる時間	他社借り換えの可否
アコム	はじめての場合は、契約の翌日から最大30日間金利0円	800万円	3.0%～18.0%	最短20分	可能
プロミス	はじめての場合は、初回借入日から最大30日間金利0円	500万円	4.5%～17.8%	最短3分	可能
アイフル	はじめての場合は、最大30日間金利0円	800万円	3.0%～18.0%	最短18分	可能

フリーローンは目的別ローンにない使途でまとまった資金が必要な場合におすすめ

フリーローンは目的別ローンに使途がなく、かつまとまった資金を借り入れしたい場合におすすめです。フリーローンは目的別ローンよりは限度額が低めですが、カードローンよりは限度額が高い傾向にあります。旅行費用や引っ越し資金など目的別ローンに用途がないものに関しては、フリーローンを検討するとよいでしょう。

また、フリーローンはカードローンと違い借り入れできるのが1回という制限があります。そのため、追加資金の必要がない金額が決まっているものに使用するのもおすすめです。

フリーローン利用者の声

フリーローンの限度額に関するよくある質問

最後に、フリーローンの限度額についてのQ&Aをご紹介します。

Q.フリーローンの限度額はどのように決まるの？

借入可能額の基準は公開されていませんが、一般的に申込者の年収・収入状況を元に借入可能額の目安が決まり、加えて信用度によって借入可能額が増減します。

信用度とは他社の借入状況や過去の返済履歴など、申込者の信用情報に基づくものです。これらの情報を元に金融機関が審査をし、融資額が決まります。

各金融機関のサイト上に記載されている上限金額まで、必ず借入できるということではない点に注意が必要です。

Q.フリーローンを契約した後に借入金額を増額することはできる？

フリーローンは一旦契約して融資を受け取ると追加での借入はできません。

もし増額が必要な場合は新たに別のローン契約を申し込む必要があるため、申し込み時点で必要金額が明確でない場合はフリーローン以外の方法を検討してみるとよいでしょう。

Q.フリーローンの借入限度額は年収の3分の1まで？

銀行のフリーローンであれば総量規制の対象外となり、1/3以上の借り入れも可能な場合があります。年収の1/3以上の金額を借りたい場合には、銀行のフリーローンに申し込みをしてください。

ただし、銀行のフリーローンでも年収の1/3を借り入れることができるかは分かりません。銀行も過剰融資にはかなり注意しているので、1/3以上借りたいなら延滞をしない・他で借り入れをしないなど多く借りるための対策をしましょう。

Q.フリーローンの審査は厳しい？

フリーローンはカードローンなどと比べて審査基準が厳しい傾向にあります。理由は以下のとおりです。

フリーローンの金利は低く、融資する側もきちんと返済してもらえないと貸し倒れのリスクがあるため、申込者に十分な返済能力があるか慎重に審査しています。

審査期間は1～2週間程度、融資までは3～4週間ほどかかるのが一般的です。

提出書類として主に以下2つが必要です。

カードローンの場合、50万円を超える限度額でなければ収入証明書の提出はしないため、このことからもフリーローンの審査が厳しめであるといえます。※収入証明書がいらないフリーローンも多くあります。

また、金融機関によっては、借りたお金を何に使うかを証明する「使途確認資料」の提出が必要になります。使途確認資料として見積書や契約書の写しなどが挙げられ、提出が必須であったり、提出することで金利が割引になる場合もあります。その他書類が必要な場合もあるため、借入前に金融機関のホームページで確認しましょう。

審査内容によっては、フリーローンを借り入れできない、いわゆる「審査落ち」になってしまうこともあります。審査基準は非公開のため、実際の審査に落ちた理由は分かりませんが、一般的に審査に落ちる理由として、以下の原因が考えられます。

審査に落ちてしまった場合には、他の金融機関に申し込みをしてみてもよいでしょう。それでも審査に落ちた場合には、フリーローンを借りられる可能性は低くなります。カードローンに変更するなど、対策をしていきましょう。

そもそも、審査が甘いローンはありません。過去に延滞トラブルを起こしている場合に

はどのローン審査にも通らない可能性もあります。ローンの借り入れをしたいならば延滞は起こさない・借りたら必ず返済することを徹底しましょう。